作者：沈拙言
银行APP上的春节：数字化是一场生活美学的竞争
在刚刚过去的2023年春节，各大银行推出了众多新年活动，旨在提振“后疫情时代”之消费，抢占零售业务进一步发展的先机。
招行举办了的“全民招财节”，主打一款集“财运签”的活动，此外还发布了“招福行运”的兔年限定新春礼盒、壁纸和微信红包封面。工行开展了“新年就是有‘钱兔’”、工享幸福年、工享出行礼等系列促销活动，给客户带来了满满的福利。建行升级了“造福季”大型活动，金融服务与趣味游戏均在活动中，各项任务与奖励令客户目不暇接。
值此新春之际，各行都选择了红包、礼盒等传统形式为客户送去新年的祝福。但是在各家银行纷繁的传统新春活动中，我们还发现了一抹亮色，展示了不一样的新意。
新意：文化新气象 科技新内涵
观点：日本新的稳定币框架可能会促使美国采取行动:金色财经报道，日本于2022年6月通过了稳定币法律框架，该框架于周四生效。?法律要求稳定币必须与日元或另一种法定货币挂钩，并保证以面值赎回给持有人。它还将稳定币的发行限制在持牌金融机构，例如注册银行、汇款代理人和信托公司。
加密货币基金ProChain Capital的联合创始人David Tawil表示，该国通过这一举措弥合TradFi和DeFi之间差距的步骤从长远来看将使每个人受益。在美国，大多数存款人，无论是个人还是企业，都可以享受免费的国内转账服务。但是，日本的倡议是迈向国际无摩擦、免费汇款的第一步。[2023/6/4 21:15:01]
新意便是工行别出心裁推出的数字藏品新年活动，该活动既蕴含了传统文化的古朴，也展示了高新科技的硬核。继工行手机银行8.0上线之初同央视国宝大会联合举办国宝知识答题活动后，本次2023年春节工行再度携手央视国宝大会，推出了“玉兔迎新春·扫出新福气”的春节活动。活动通过工行手机银行渠道发行“玉兔迎新春”限量版数字藏品“兔团团”和隐藏款数字藏品“兔圆圆”，客户可以免费领取。
观点：无论与SEC的诉讼结果如何 对Ripple而言都不是致命打击:1月27日消息，针对美国SEC对Ripple发起的诉讼，律师Jeremy Hogan表示，如果诉讼最终对Ripple有利，在诉讼结束时，XRP价格将上涨2至3倍将只是一个“保守估计”。无论诉讼得出什么结论，对Ripple来说都不是致命的打击。如果诉讼结果不佳，导致Ripple关闭，XRP可能会归零，但这种情况不太可能发生。因为Ripple是一个技术公司，不太依赖实物资产运营。最糟糕的情况可能是其商业模式遭破坏，最终可能退出美国市场。Jeremy Hogan称，SEC诉讼最可能的结果将是双方达成和解。SEC可能会对Ripple包括其2013-2014年度（甚至2015年）的业务处以巨额罚款，以及对托管XRP销售业务进行某种控制或限制。（AMBCrypto）[2021/1/27 21:48:59]
藏品寓意方面，通过将红山文化的代表文物“玉龙”与生肖兔结合，象征新年的生肖兔被央视国宝大会标志性的“玉龙”环绕，身着福气满春堂，手持寓意“团圆”的贺岁灯，与“玉龙”共赴新程，共迎新春。
观点：现在可能不是新投资者入场的合适时机:在最近的播客中，Sarson Funds的国民账户主管Kate Shughart分享了她对比特币相关的金融自由理念的看法。她表示：“金融自由是加密货币的核心。它能帮助那些没有银行账户的人，且可以创造出一个有别于传统银行系统的高效系统。”然而，与流行的观点相反，Shughart认为，即使人们应该采用BTC，现在可能也不是新投资者入场的合适时机。事实上，Saunders也认为加密市场缺乏新用户，她指出，新冠疫情导致人们失业，他们将现金作为最后的保护手段。一些报道确实显示，比特币跌破4000美元后，新用户争相购买。Shughart强调说，人们在减半临近时入场就像坐过山车一样：“很多人都进入了加密领域，如果他们是上个月进入的，且没有做尽职调查和研究，其实没有理由现在就入场。在这样的时期，他们只会赔钱。他们应该几个月前就入场。”（AMBCrypto）[2020/5/9]
巧思创意方面，作为新春佳节限定款数字藏品，“团圆兔”各有独特的藏字系统，限量款“团团”蕴藏“缴存贷汇财富”，隐藏款“圆圆”蕴藏“多喜乐长安宁”，蕴含着工行对客户的新春祝福。
声音 | 观点：中国已开始在比特币市场波动中起决定性作用:区块链支付服务公司Bitspark的联合创始人Maxine Ryan表示，中国已开始在比特币市场波动中起决定性作用。在加密市场中，中国确实被视为推动价格上涨的主要关键因素。（WSJ）[2019/11/25]
新颖玩法方面，除了前沿的科技感，浓厚的传统祝福，本次活动还增加了新颖的互动玩法，其中隐藏版“兔圆圆”隐藏在每一位客户身边的“中国工商银行红色行徽”中。客户通过工行手机银行APP“扫一扫”的AR入口感受寻宝的体验和乐趣，拉近了银行和客户的距离。
有前沿科技的硬核与新颖，又加持优秀传统文化的深沉与底蕴，通过充满乐趣的互动形式，铸就了工行新年活动的辉煌战果——活动首日藏品领取突破10万。结合数字藏品，红包封皮等活动，春节期间，手机银行最高日活较去年提升超过30%。
欧盟金融服务主管：加密货币可能会对金融稳定产生影响:10月5日消息，欧盟金融服务主管Mcguinness表示：感觉美国极想要监管加密领域，加密货币可能会对金融稳定产生影响。金色财经此前报道，美国财政部：加密资产活动可能对美国金融体系的稳定性构成风险。[2022/10/5 18:39:39]
这是工行在零售转型、数字化转型进程中的一小步，也是其在探索传统文化与新兴技术有机融合、交相辉映的一大步。常言“顶尖文化需要顶尖表达”，弘扬传统文化并不意味着要做“道学先生”，探索出满足当代群众的审美需求与文化需求的表达方式更为重要。
创意活动有了科技加持，迸发出全新发展活力。这可能才是银行数字化转型、零售转型进程中真正令人心动的时刻，也掀开了银行业零售数字化转型的新篇章。
银行零售转型的“美学”
数字化转型与零售转型，对各家银行而言，既像试卷又像画布，需结合自身禀赋方可肆意泼墨。要做好零售，关键在于充分调动全行资源、持续加大科研投入、积极改进运营模式，在这个理念下，每家银行的实际做法不尽相同。
招行在零售业务中选择的方向是“大财富管理价值循环链”，其转型过程像是一幅青山绿水画，从战略布局到组织架构再到业务实施，用笔工整，色彩浓烈。
工行的转型进展些颇有“人如其名”的意味，像是精谨细腻的工笔画。工笔画一般要画好稿本，狼毫小笔勾勒后随类敷色，层层渲染，最终形神兼备。而具体到银行，稿本便是客户服务理念，工行在2022年年末推出的手机银行8.0对底层架构进行了重塑，一如工笔画一幅完整的稿本需要反复修改，在此基础上“尽其精微”。
建行的零售战略提及“做透核心圈、做大关联圈、做活衍生圈”，内容之丰富像是一幅色彩丰富的油画，更注重其消费生态的立体感。
农行零售转型则像水墨山水画。水墨山水画墨分五色，更重技巧，有小写意、大写意、破墨、泼墨之异，对应农行分层、分群、分级的三维矩阵式零售业务客户经营体系。
“以线造型”是工笔画的基础和骨干，对工行而言，零售转型中的“线”便指得是数字智能化技术。2023年春节数字藏品活动以数字智能化之“线”勾勒传统文化之“型”，形成了工行自身的固特风格面貌。
“玉兔迎新春”藏品将工行对客户真挚的新春祝福与中国传统文化融合，支撑起工行对文化传承与数字创新融合发展的探索，借助此类形势的活动亦可顺应市场关注热点，夯实数字化发展基础，展现具备工行特色、中国特色的零售数字化转型“个性”之美，打造彰显自身特色与底蕴的数字化名片。这种“个性”之美在提升用户活跃度的同时，也有助于促进数字金融业务的发展。
如何扩大 “个性”之美
不管是战略风格还是更为具象的新春活动，银行的零售数字化转型都旨在告诉所有客户一个事实：今时今日的银行在不断刷新着客户传统认知，银行既可以提供极为严肃的存贷款、转账、理财等金融服务，也能为客户提供诸多乐趣。
这种“从工具到陪伴”的转变，是银行零售数字化转型中浓墨重彩的一笔，它打破了银行单一属性的桎梏，让银行迎来了更大的发展可能。称之为新生，丝毫不为过。
在激烈的竞争中，谁都想放大自己的特性，让客户记住自己、熟悉自己、习惯自己、依赖自己，可一到了实践，每次都无从下手。如何在零售数字化转型中凸显自己的“个性”之美？
除了加强整合资源的能力，为客户提供“一站式”金融服务。还应该进一步强化客户体验管理，即完善、改良银行自身与客户的交互体系。既包括数字化渠道与客户的视觉、听觉沟通，也涵盖各种客群交流渠道的畅通程度。2022年年末爆火全球的“ChatGPT”展现了人们对于趣味化交互的热衷，银行探索一种既彰显自身特色又迎合客户个性与属性的交互之路势在必行。
在银行零售数字化转型道路中，既有科研投入、人才培养等“共性”，也有契合银行自身战略、定位而略有差异的“个性”。“共性”是银行业发展的趋势与方向，而个性则是更为具象的实践之路，它更清楚地记录着银行业在零售数字化转型中一步一个脚印的努力，展现出一道“十四五”期间靓丽的金融美学。
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