一文详解DeFi保险

"在DeFi生态系统中,保险仍然是利基市场。但是,随着保险领域的成熟以及机构参与者的加入,保险可能会成为DeFi的最大支柱之一。"

保险业是一个巨大市场,2019年全球承保保费总额达6.3万亿美元。世界是复杂的,我们总是有发生某种事故的风险。以下是一个简单的风险管理框架,说明我们应对不同类型风险应采取的措施。

个人应转移出影响大但频率低的风险(例如自然灾害和癌症),通过保险来处理这种类型的风险。

保险的运作基于两个主要假设:

一是大数定律。保险涵盖的损失事件必须是小频率的,如果事件发生频率足够高,结果将趋于预期值。

二是风险分摊机制。损失事件具有发生频率低、冲击大的特点,因此一大批人支付的保险费补贴了少数大额理赔的损失。

从本质上讲,保险是一种汇集资本和使巨额损失社会化的工具,使参与者不会在一次灾难性事件中破产。

保险将经历灾难性事件的代价社会化,从而使个人能够承担风险。它是一种鼓励更多用户参与的风险管理工具,并且对于DeFi行业而言,超越现有的细分受众群至关重要。DeFi行业需要保险产品来说服拥有大量资本的机构参与者加入。

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不过在现在DeFi保险目前正处在无主管、无监管、无标准、无规范的阶段。

“DeFi保险相对于传统金融保险来说有很多优势,比如DeFi保险在提升隐私性、公平性、资产安全性、降低金融成本、去信任化等方面都有很强的创新型性。

但是,目前Defi保险主要还是集中于加密资产行业,如果区块链技术能够与传统金融行业更好地耦合,借助Defi保险来解决传统保险行业中的问题,其潜力和效能是非常巨大的。”

区块链技术的金融属性一直是大家最关注的话题之一。DeFi相关产业的火热也再次印证了这一点。传统金融业务的审核、结算、抵押等等环节都能在去中心化技术中提升安全性和运作效率。

基于区块链智能合约的信用系统穿层渗透金融市场,并推动其改革或许是未来的趋势之一。

不过,作为趋利性投资,DeFi保险与超额抵押借贷和现货交易这类普遍的应用不同,需要更为稳定的信用市场和利率市场,这对于目前在实名制KYC和信用评分领域尚待完善的DeFi生态来说是挑战。

有专家认为,DeFi保险未来发展的一个关键在于,DeFi保险标的是链外风险还是链内风险。

当DeFi保险标的是链外风险时,DeFi保险需要解决两个基本问题:一是链外风险用法定货币计价,但保险赔付用链内数字资产,这就造成货币错配问题;二是针对链外风险的保险精算和保险定损只能在链外进行,这样就需要通过预言机将相关结果写入链内。

而当DeFi保险标的是链内风险时,则需要拓展风险覆盖范围。另外,虽然DeFi保险精算和保险定损尽管属于技术问题,但因为对专业能力要求较高,会显著影响DeFi保险的实现方式。

“DeFi保险目前还处于非常早期的开发阶段,其体系建设与产品创新都才刚刚起步。优秀项目在区块链行业是从来不缺乏资本的追随。”

目前限制DeFi保险发展一方面是技术因素,另一方面是政策因素。技术因素主要是DeFi合约的开放性使得协议很容易被黑客攻击;政策因素主要是目前DeFi保险还是主要局限于数字资产链内资产,与传统金融资产的结合还需要政策和技术的双重支撑。

随着DeFi协议不断升级迭代,DeFi保险市场无论在代码质量上,还是营运模式等方面上都在发生快速交替并逐渐成形,支撑起DeFi锁仓量的增速。与此同时,DeFi协议被攻击并导致财产损失的事件频发。

“闪电贷攻击套利、协议攻击等都在影响着市场的稳定性以及市场参与者资产的安全性。过去的一年也是各种安全事件屡见不鲜的一年,Origin Protocol由于重入攻击的损失价值人民币4500万元,Balancer由于闪电贷攻击的损失价值人民币300万元。在面对层出不穷的智能合约被攻击事件时,保险的重要性显得更加突出。

随着DeFi的火热以及投资者、投机者的不断加入,市场竞争也越来越激烈,对项目和团队的考验也更加严峻。

“在DeFi保险生态链条中,其实DeFi项目方占了不少的份量。一个好的保险平台最终会获得大部份DeFi项目的青睐,去接入并建立相应的保单,甚至是主动更新一些代码相关(如审计更新)的讯息。

“对于项目来说,如果想从众多Defi项目中脱颖而出,首先要在技术角度足够安全和具有创新性,能够与其他项目有差异化并且能够解决行业痛点;其次是生态的质量、多样性和活跃性,优质而丰富生态是任何项目良性循环的关键因素。”

具有前瞻性的领导者也是一个项目能否走在行业前沿的关键,素质优秀的技术开发团队是实现技术可行性的支撑,而融资和运营团队则是项目长期发展的血液,“只有具备以上素质的团队,才有可能在激烈竞争中站稳脚跟。”

作者:小新

编辑:DXJ

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